中融证券 银行信用卡业务拐点已至
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眼下，商业银行正在密集关停信用卡异地分中心。今年已有近30家银行信用卡中心关停。
4月30日，金融监管总局网站披露，北京金融监管局同意交通银行（601328）太平洋信用卡中心北京分中心终止营业。值得关注的是，近期，交通银行明显加快了关闭信用卡异地分中心的节奏。交通银行太平洋信用卡中心在浙江杭州、金华等6个分中心同批收到浙江金融监管局同意终止营业的批复。
此外，近期，民生银行（600016）关闭了民生银行信用卡中心东北分中心、华北分中心、华中分中心；广发银行也关闭了广发银行信用卡中心昌吉分中心、牡丹江分中心。
“这是银行信用卡业务进入存量竞争阶段的主动调整。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示。
可以看到，目前中融证券，银行的信用卡业务发展出现了新的动向，由于需求端增长缓慢，信用卡规模扩张速度放缓，存量竞争则越来越激烈。
根据中国人民银行发布的《2024年支付体系运行总体情况》，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%。
信用卡业务增长乏力在各家银行的2024年业绩报中也有体现，例如信用卡发卡量减少、在册卡量和消费额度下降，对非息收入的贡献度不理想等情况在年报中频频被提及。
截至2024年末，邮储银行（601658）信用卡消费金额9930.95亿元，同比下滑约12%；招商银行（600036）信用卡流通卡9685.9万张，流通户6944.09万户，同比分别下降25.91万张、29.95万户；平安银行（000001）信用卡流通户数4692.61万户，同比下降12.92%，全年信用卡总消费金额23205.10亿元，同比下降16.57%。
信用卡业务的转折期是否已经到来？
“此前，信用卡业务作为银行零售转型的重要业务板块受到各行普遍重视，为了抢占市场份额，很多银行放低信用卡申请门槛，可以说经过了‘跑马圈地’的发展阶段。随着信用卡业务不良风险上升以及资金供求关系的变化，银行信用卡业务的盈利情况出现拐点，亟需回归支付本源，从规模扩张转向集约化经营。”曾刚分析认为，银行的信用卡中心实际上是利润中心，进行单独核算，此番调整使得其转化为二级部门，更符合一些银行自身发展的需要。
诚如专家所言，信用卡业务从垂直管理变革至属地经营，是商业银行在零售发展放缓下主动调整的一个缩影。
“加快信用卡属地经营转型”被写在了2024年交通银行年报中，关闭各地信用卡分中心，是该行去年开启的一项改革。交行相关负责人表示，信用卡业务模式由过去集中直接经营改为分行属地经营，由分行为属地客户提供一站式、综合化的金融服务，将信用卡业务纳入属地零售业务中进行统一经营。
从更加宏观的视角来看，信用卡业务是商业银行零售业务的一大板块，目前，商业银行零售业务处于调整期，不仅零售相关的贷款增速放缓，而且零售对银行营收和利润的贡献度也大幅下降。
“近两年银行信用卡业务的不良压力逐步显现，在信用卡竞争从增量市场转为存量市场的背景下，银行关停信用卡异地分中心的一个关键考虑在于降本增效。”某股份制银行信用卡中心从业者坦言。
从今年一季度的情况来看，银行的信用卡消费额仍在继续下滑中，一些地方性银行甚至选择战略性收缩。
在招联首席研究员董希淼看来，银行业应加快转变理念，调整信用卡业务发展战略中融证券，优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品。探索客群差异化定位，明确客户差异化准入标准，探索推出服务乡村振兴、新市民等专属信用卡。匹配差异化风险管控措施，构建早期预警模型，丰富信用卡不良资产处置手段。
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